Снимка: © Unsplash
  • Комисията за финансов надзор (КФН) публикува ново предложение за системата "бонус-малус" - бъдещата формула за изчисляване на застраховка "Гражданска отговорност". 
  • Това е най-масовата задължителна застраховка и засяга всеки собственик на моторни превозни средства в България.
  • КФН е изчистила част от недоразуменията в оригиналния си план от 2018 г. - например, идеята за наследяване на нечии чужди "малус" точки при покупката на употребяван автомобил от нов собственик.
  • Предложения за промени по новия модел на "бонус-малус" ще се приемат до 19 декември 2019. 

Само за първото тримесечие на 2019 г. застрахователните компании са продали полици за автомобилната "Гражданска отговорност" за над 279 милиона лева - повече от 46% от приходите за общо застраховане в същия период (по данни на КФН). Задължителната застраховка засяга над 2,7 милиона автомобила, собственост на граждани и фирми в страната, затова и предложенията за промяна в системата се посрещат с висок обществен интерес. И с предпазлив песимизъм. 

Принципът "бонус-малус", който КФН се опитва да въведе от две години, се смята за по-справедлив и прозрачен модел от съществуващия в момента. Най-общо: системата би трябвало да възнаграждава добрите шофьори с отстъпки и да наказва нарушителите с прогресивно увеличаване на цената на застраховката. 

В идеалния случай, това би трябвало да балансира тежестта между коректните и некоректните водачи, за да стимулира по-отговорното поведение и вниманието на шофьорите на пътя. 

Нуждата от промяна във финансирането на системата се прояви още през 2018 г., когато КФН публикува анализ на пазара. Изчисленията на Комисията тогава показваха, че за най-масовите превозни средства – автомобили, камиони и автобуси, събраните премии за последната 2017 г. не са достатъчни, за да покрият разходите на застрахователите. Средните цени на автомобилната "Гражданска отговорност" бяха увеличени с около 50% през лятото на миналата година. В същия период се случи и фалитът на "Олимпик", което остави над 197 хиляди автомобила без задължителната застраховка. 

Това е вторият опит на Комисията за финансов надзор да прокара работещо решение за новата система за определяне на рисковите премии след неуспешното първо предложение през есента на 2018-а.

Как се определя "Гражданска отговорност" в момента? 

Всяка застрахователна компания изчислява по своя вътрешна методика цената на годишната премия, като взема предвид комбинация от различни фактори, например:

- вид на моторното превозно средство 
- обем на двигателя
- мощност
- общ брой места 
- първа регистрация на МПС / година на производство
- основно предназначение за ползването 
- населено място на регистрацията 
- възраст на собственика 
- шофьорски стаж на собственика (или на обичайния водач, в случай че собственикът е юридическо лице)
- наличие на виновно причинени ПТП в последните години

Спорен въпрос е колко от тези фактори имат пряко отношение към опасността от възникване на нарушения или катастрофи,

Системата също допуска отклонения: 1) тежките нарушители могат да спестят пари за "Гражданска отговорност", ако прехвърлят собствеността на автомобила си на фиктивен собственик с "чисто" досие; 2) собствениците на МПС не са длъжни да декларират пред застрахователя всички лица, които имат право да ползват автомобила. 

Така рисковите фактори за премията се занижават изкуствено, докато реалният владетел на автомобила може да натрупва нарушения и да причинява щети, които застрахователната система ще трябва да покрива.

Какво се променя с новата система "бонус-малус"?

Ето какво предлага новият проект: 

- Застрахователят ще определя базова застрахователна премия въз основа на своя тарифа, която не включва факторите, свързани с поведението на шофьора; 

- Факторите, определящи коефициента на "бонус-малус", са 1) влезлите в сила наказателни постановления или фишове, и 2) влезлите в сила присъди за престъпления, извършени при ПТП. При определянето на този коефициент ще се ползва базата-данни на МВР. 

- В застрахователната полица ще трябва да бъдат вписани както собствениците, така и останалите водачи, които имат право да ползват автомобила. КФН иска да се налага административна санкция, ако собственикът не обяви останалите водачи в полицата си 

- Предлага се това правило да има изключения - например, за линейки, автомобили със специален режим на движение, учебни МПС.  

- Застрахователят ще определя цената на индивидуалната застраховка, като умножи базовата си премия по коефициента "бонус-малус". При наличие на повече от 1 вписан водач - взема се предвид най-високия "бонус-малус" клас. 

- Извършените нарушения с конкретно МПС няма да натоварват други МПС, притежавани от същия собственик, за да се избегне ефектът на разпростиране. 

- При промяна на собствеността или при вписване/отписване на водач от полицата по ГО, застрахователят ще определя нова индивидуална премия. За да се избегне заобикаляне на системата чрез фиктивно прехвърляне и "изчистване" на наказателни точки, се предлага при продажба и повторна покупка на същото МПС от същия собственик да се вземат предвид натрупаните „малуси“ през предишните периоди на притежание - т.е. собственикът да се окаже в същия „бонус-малус“ клас, който би имал, ако собствеността върху моторното превозно средство не е била прехвърляна.

- Факторите за негативните класове на "бонус-малус" са разделени на 7 категории според съответното провинение - от превишаване на ограничението на скоростта извън населеното място с над 20 км/ч до причиняване на смърт при катастрофа. Всяка категория увеличава наказателните точки, а всяка наказателна точка води до преминаване в по-тежък клас. 

- Класът "бонус-малус" ще се определя при всеки водач при вписването му в полицата. За нуждите на системата ще се вземат предвид само пътните нарушения и престъпления, извършени след 1 януари 2020 г. Първоначалният клас на всички собственици на автомобили ще бъде "неутрален". 

- "Бонус-малус" класът на водач на МПС се променя като се начисляват съответния брой наказателни точки с влизането в сила на всяко наказателно постановление, фиш/електронен фиш и присъда за извършените от него след 1 януари 2020 г. При липса на нарушения - водачът преминава в следващия по-нисък клас на системата. "Опресняването" става 12 месеца след датата на определяне на първоначалния клас или след влизането в сила на евентуалните актове, фишове или присъди.

- Неутралният клас се равнява на 100% от базовата полица. Попадането в най-тежкия малус клас предвижда 400% оскъпяване на годишната застраховка. Най-добрият бонус клас предвижда изплащане на 75 или 77% от стойността й - според модела, който бъде възприет. 

Предложени са два различни варианта за разпределение на класовете, с 15 или 20 групи. При първата скала изрядните шофьори ще достигат оптималния 1 бонус клас за пет години без нито едно нарушение, при втората - това ще става след седем години от "неутралния" старт. - Всеки собственик или водач на МПС ще има право на възражение срещу изчисляването на личния му "бонус-малус" клас. Справките ще могат да се правят през сайта на Гаранционния фонд. 

Deja-vu с бонус/малус? 

През есента на 2018 г.  "Ърнст и Янг" изработи сравнителен анализ на съществуващите модели в други страни, но предложеният вариант от КФН, МВР и Министерството на транспорта "катастрофира" заради сериозните критики срещу заложените грешки. 

Най-сериозно недоволство провокира предложението, което предвиждаше негативният клас за "бонус-малус" да се запазва при прехвърляне на собствеността на МПС - независимо дали купувачът му е изряден шофьор. 

Застрахователят на автомобил, който е сменил собствеността си, щеше да разполага с две различни класификации на "бонус-малус" - на стария и на новия й притежател - като щеше да има право да определи по-скъпа премия, ако автомобилът е наследил отрицателните точки на предходния си водач. Анализът на "Ърнст и Янг" показваше, че подобно условие не съществува в правната система на нито една от държавите, ползвани за референция (Италия, Латвия, Люксембург, Румъния, Унгария, Франция, Холандия). 

Както КФН обобщава в ретроспекция: по този начин се възлага тежест на лица, които не са отговорни за причиняване на вреди или за допускане на нарушения по пътя. Това условие вече не присъства в обновеното предложение за системата "бонус-малус". 

Общественото обсъждане по темата ще продължи до 19 декември 2019 г., като предложения за промени ще се приемат от КФН, МВР и МТИТС.

Прочети